Sigurno su svi ?uli za izraz kao ?to je "" i in uop?teno govore?i razume ?ta je to.

Prema anketi nacional Agencija za finansijska istra?ivanja, sprovedena 2016. godine, 73% Rusa nema u?te?evinu, malo ko ozbiljno razmi?lja o va?nosti stvaranja nedodirljive gotovinske rezerve.

Ako je finansijska situacija u porodici povoljna, onda sve vrste kriza, otpu?tanja i drugo negativni doga?aji izgledaju daleko i malo vjerovatno. A kada su porodi?ni prihodi ve? niski, stvaranje u?te?evine se ?ini te?kom i besmislenom vje?bom.

Za?to je toliko va?no imati finansijski vazdu?ni jastuk?

Sam koncept finansijski vazdu?ni jastuk' ozna?ava akumulirani iznos Novac, ?to vam omogu?ava da ?ivite bilo koji vremenski period u slu?aju gubitka glavnog izvora prihoda. Idealno, omogu?ava ?ak iu takvoj situaciji da se ne smanji nivo tro?kova i kvalitet ?ivota.

Osnovna svrha ove vrste ?tednje je da pomogne vlasniku da mirno pre?ivi te?ka financijska vremena.

Kao ?to je ve? spomenuto, glavni razlog za stvaranje finansijske rezerve je neo?ekivani gubitak prihoda. Ovaj rizik uvek postoji dobar specijalista, po pravilu, potrebno je neko vrijeme da se na?e posao sa uporedivim . Ostale profesije u vremenima krize mo?da jednostavno ne?e biti tra?ene. U ovome ne najbolji period vremenom, tro?kovi ne?e nestati, a ako imate porodicu koju treba prehraniti, problem se pogor?ava do kriti?nog nivoa.

U takvim situacijama osoba ?esto ?uri u krajnosti: dobije slabo pla?en i neprivla?an posao, ulazi u du?ni?ku rupu. Posljedice se moraju rje?avati iznutra godine. Imati isto finansijske rezerve, mnogo je lak?e pro?i kroz te?ka vremena - ?isto psihi?ki, osoba ?e se osje?ati mnogo sigurnije, znaju?i da u tom slu?aju ne?e biti u bezizlaznoj situaciji, a ?ak i bez posla u ovom trenutku mo?i ?e ?ivjeti nekoliko vi?e godina bez smanjenja normalnog i uobi?ajenog ?ivotnog standarda.

?ak i bez uzimanja u obzir gubitka prihoda, niko nije imun od drugih nevolja i uvijek mo?e nastati situacija kada vam je hitno potrebna velika koli?ina novca. Na primjer, za lije?enje, otklanjanje ?tete uzrokovane va?om krivnjom, prisilno preseljenje itd. Posjedovanje financijskog jastuka uvelike ?e vam olak?ati te?ak period u ?ivotu i omogu?iti vam da se sami nosite s problemima.

Kako napraviti vazdu?ni jastuk i koliko u?tedeti

Sve je vrlo prozai?no - da bi se neka u?te?evina pojavila u porodici, morate po?eti sistematski ?tedjeti novac. O tome kako to u?initi ?emo kasnije, ali sada ?emo razmotriti sam princip izra?unavanja vrijednosti, takozvani jastuk.

• Morate razumjeti mjese?ni prosjek, uklju?uju?i tro?kove odje?e, automobila, zabave - sve va?e tro?kove.
• Po pravilu, finansijski vazdu?ni jastuk se stvara na period od 4 do 36 meseci.
• Veli?ina finansijskog vazdu?nog jastuka se izra?unava mno?enjem iznosa mese?nih tro?kova sa brojem meseci za koje ?elite da napravite rezervu gotovine. Na primjer, ako svakog mjeseca potro?ite oko 25 hiljada rubalja, a planirate stvoriti financijsko osiguranje na godinu dana, tada ?ete za implementaciju ovog poduhvata morati akumulirati 300 hiljada rubalja.

Da, nije lako, potrebno je da imate dovoljno veliku rezervu novca i da je kreirate od samog po?etka svog prihoda.

Kako po?eti ?tedjeti novac

Zapravo, nema puno opcija, jer se novac ne pojavljuje iz zraka. Da biste po?eli ne?to u?tedjeti, morat ?ete ili smanjiti tro?kove ili zaraditi vi?e tako ?to ?ete po?eti tra?iti dodatne izvore prihoda.

Jedan uobi?ajeni na?in je da odbijete 10% od va?e plate i svih ostalih prihoda. Ali ova metoda ne funkcionira ?ak ni na papiru, jer da biste napravili jastuk za 1 mjesec, morat ?ete potro?iti 10 mjeseci, a da biste napravili jastuk za godinu dana - 10 godina. Naravno, mo?ete to u?initi, ali finansijski jastuk ne mo?e biti cilj va?eg ?ivota, jer jo? uvijek trebate zaraditi novac za ku?u, auto i druge velike nabavke.

Preporu?ujemo da preispitate svoje tro?kove, zauzmete sveobuhvatan pristup li?nim finansijama i poku?ate izdvojiti vi?e% za finansijski jastuk. Morate poku?ati stvoriti pasivne izvore prihoda, ili samo dodatne. Od Fin. jastuk je dio li?nog blagostanja, to se odnosi i na ostale njegove komponente. finansijski jastuk treba uklju?iti u va? finansijski planovi za pove?anje prihoda.

Ipak, morate u?tedjeti, 50% ili 10%, ili ?ak 5% je bolje nego ni?ta.

Stoga je glavna stvar to u?initi odmah nakon prijema novca. Mnogi ljudi, kada budu krenuli da stvaraju u?tede, o?ekuju da ?e izdvojiti iznos koji ?e ostati u bud?etu na kraju mjeseca. Me?utim, po pravilu, do ovog trenutka novca uop?te nema, a cijela ideja se odla?e za sljede?i mjesec, pa iznova i iznova. Obi?no je to tip osobe koja voli da po?ne novi zivot od ponedeljka ostavite pu?enje i pi?e od slede?eg meseca, od nove godine po?nite da se bavite sportom itd.

U slu?aju da vam plata do?e na karticu, mo?ete podesiti automatsko zadu?enje novca. Ve?ina banaka pru?a uslugu internetskog bankarstva gdje mo?ete podesiti mjese?ni transfer odre?enog iznosa na svoj finansijski jastuk.

Glavna ideja je da ne treba o?ekivati trenutne rezultate. Da, malo je vjerovatno da ?ete shvatiti da ste postali znatno bogatiji samo nekoliko mjeseci nakon ?to ste po?eli stvarati ?tednju. Ali kada vam novac zaista zatreba, a to se mo?e dogoditi za 5 godina, bit ?ete zahvalni sebi ?to ste u?tedjeli solidnu svotu za takav slu?aj.

Kako i gdje pohraniti finansijski jastuk

Ima ih mnogo razne na?ine skladi?tenje akumuliranog novca. Najbolji bi bio depozit u banci. Depozit mora biti trajni uz mogu?nost dopune i podizanja novca sa ra?una u bilo koje vrijeme.

• Mo?ete napraviti jedan depozit sa opcijom podizanja jednom mjese?no za ve?e kamate.

Morate otvoriti ra?un u jakoj valuti, koju ne pokolebaju fluktuacije stopa, ve? nekoliko. Podizanje novca sa depozita se po pravilu vr?i u poslovnici banke na zahtev, ?to garantuje sigurnost sredstava, pre svega od vas.

Finansijski jastuk ne mo?ete dr?ati kod ku?e u gotovini. Vjeruje se da ovu metodu najgore mogu?e. Uostalom, u svakom trenutku postoji isku?enje da ih se potro?i, osim toga, novac polako ali sigurno deprecira.

Ono ?to definitivno ne morate da radite sa novcem iz finansijskog jastuka jeste da ga negdje ulo?ite, jer svako ulaganje je rizik, a finansijski jastuk je kreiran da biste imali gotovinu. Daleko od ?injenice da ?ete u slu?aju hitne potrebe mo?i bez gubitaka povu?i svoj novac iz investicionih projekata, naime mogu?nost brzog pristupa jedan je od glavnih uslova za ?tednju ove vrste.

Ako prona?ete gre?ku, ozna?ite dio teksta i kliknite Ctrl+Enter i definitivno ?emo to popraviti! Hvala vam puno na pomo?i, veoma je va?na za nas i na?e ?itaoce!

Jo? jedna finansijska kriza uzima maha u zemlji. Ljudi masovno gube posao, ne pla?aju kredite, gomilaju ogromne dugove komunalne usluge. Nema svaka porodica svoj finansijski vazdu?ni jastuk.
Da, u stvari, ne znaju svi ?ta je to...

Naime, prisustvo finansijskog vazdu?nog jastuka, postojanje monetarne sigurnosne margine, omogu?ava da se na adekvatan na?in pre?ive sve krizne pojave. Veli?ina vazdu?nog jastuka, tradicionalno, treba da bude jednaka polugodi?njem prihodu cele porodice.

Danas, u sklopu daljeg unapre?enja na?e finansijske pismenosti, razgovara?emo o tome ?ta je finansijski vazdu?ni jastuk i kako ga formirati.

Naravno, ako je kriza ve? pogodila va?u porodicu, a postoji katastrofalan nedostatak novca, jo? ne?ete mo?i da formirate finansijski jastuk, ali kriza ?e jednom prestati, a vi ?ete, s novim saznanjima, imati vreme je da se pripremimo za novu...

?ta je finansijski vazdu?ni jastuk

Kao i obi?no, po?nimo s definicijom. Finansijski vazdu?ni jastuk je gotovina ili druga imovina koja se brzo mo?e pretvoriti u gotovinu dovoljnu za izdr?avanje porodice u slu?aju nepredvi?enog gubitka posla ili drugog izvora prihoda. Kao op?te pravilo, vazdu?ni jastuk treba da bude dovoljan za ?ivot porodice najmanje ?est meseci.

Veli?ina finansijskog vazdu?nog jastuka je razli?ita za svaku pojedina?nu porodicu. Nekim porodicama je, na primjer, dovoljno 100 hiljada rubalja da ?ive bez brige pola godine, drugima desetine miliona ne?e biti dovoljno.

Odre?ujemo ?eljenu veli?inu finansijskog vazdu?nog jastuka.

Da bismo to u?inili, uzimamo u obzir sve obavezne mjese?ne tro?kove porodice:

Ukupno su redovni mjese?ni tro?kovi iznosili 58.500 rubalja. odnosno minimalna veli?ina vazdu?ni jastuci za va?u porodicu bi?e 351.000 rubalja.
Koli?ina je odli?na. I odmah se postavlja pitanje kako to akumulirati ili gdje nabaviti...

Na?ini formiranja finansijskog vazdu?nog jastuka

Vratimo se definiciji finansijskog vazdu?nog jastuka: to je gotovina ili „druga imovina koja se mo?e brzo pretvoriti u gotovinu“.

Pa, sa novcem, mislim da je sve jasno. To su depoziti u bankama i gotovina, od kojih se oprezno skriva radoznale o?i, mo?e biti i rublje i strana valuta.

Sada o "ostaloj imovini". Recimo da imate dva automobila u porodici. Shodno tome, u slu?aju vi?e sile, jedan od automobila se mo?e prodati. Naravno, u slu?aju hitne prodaje, najvjerovatnije ga ne?e biti mogu?e prodati za realnu vrijednost, ali ako je hitno potreban novac, ovo je vrlo dobra imovina. Alternativno, automobil se mo?e iznajmiti, uz osiguranje punog osiguranja u slu?aju kra?e ili ve?e ?tete na automobilu.

Nemaju svi automobile ili drugu imovinu koja se mo?e prodati. U ovom slu?aju, morat ?ete nau?iti ?tedjeti i ?tedjeti. Kako to u?initi, pitate se, ako ?ivimo od plate do plate? Mora?emo da se "preobrazujemo" i tro?imo manje novca na sve vrste "Lista ?elja".

Hajde da izdvojimo resurs mogu?e akumulacije: prvo izra?unamo sve obavezne tro?kove porodice, bez kojih ne mo?ete nikuda, ba? kao ?to smo smatrali ?eljenu veli?inu vazdu?nog jastuka. Dobijali smo 58.500 rubalja mjese?no obaveznih tro?kova.

Pretpostavimo da imamo ukupan porodi?ni prihod od 80.000 rubalja.
Od ovog iznosa izdvajamo najmanje 10% mjese?no, tj. 8.000 rubalja, i stavite na depozit otvoren u banci.
Koliko je 10% prihoda?! Zapravo, ovo nije tako velika suma i trebat ?e nam ne?to vi?e od 3,5 godine da akumuliramo finansijski vazdu?ni jastuk koji nam je potreban (351.000 / 8.000 = 44 mjeseca), ali s obzirom na regularnost kriznih pojava otprilike jednom u sedam godina , ?im mo?ete akumulirati. Osim toga, kamata na bankovni depozit ?e ubrzati proces va?e akumulacije.

O tome na ?to treba obratiti pa?nju prilikom otvaranja bankovnog depozita, nau?it ?ete ?itaju?i ?lanak.

Alternativni na?in formiranja finansijskog vazdu?nog jastuka

Postoji jo? jedan na?in da se formira finansijski vazdu?ni jastuk. Rekao bih nekonvencionalan i pomalo kreativan. Ova metoda je pogodna uglavnom za one porodice koje su ?vrsto na nogama, sigurne u svog poslodavca, stabilnost svog zaposlenja i izglede za primanje pla?e.

Ka?em vam: da li o?ekujete da ?e do?i kriza? Ili je kriza tek po?ela? Uzmite kredit od banke. Ali morate sti?i na vrijeme prije nego po?ne pove?anje kamata na kredite! A pove?anje kamatnih stopa na kredite je neizbje?no: u svakoj krizi inflacija se ubrzava, odnosno pove?ava se cijena robe i usluga, pove?ava se cijena novca, a kamate na kredite rastu. Sa novcem dobijenim na kredit kupujete auto (dobar, skup u normalnoj konfiguraciji). Mo?ete ga voziti ako ?elite. Otplatite kredit, posmatrajte situaciju.

U ?emu je stvar: tokom svake krize, robna vrijednost automobila ?e rasti proporcionalno ubrzanju inflacije. Kamatna stopa utvr?ena ugovorom o kreditu se ne?e mijenjati (naravno, postoje izuzeci, ali ne u kriti?nim iznosima). Shodno tome, nakon nekog vremena mo?i ?ete prodati automobil koji je poskupio, u potpunosti otplatiti kredit od ovog novca, a novac ?e i dalje ostati! Ne mo?ete prodati, dakle, uzimaju?i u obzir indeksaciju plata, jeste kratko vrijeme vratite kredit, i bi?e vam drago ?to ste uspeli da kupite odli?an auto po relativno niskoj ceni.

Ne vjerujete? Provedite analizu promjena cijena automobila i kredita u periodu 2014-2015 i uporedite ove promjene sa kriznim fenomenima 2008-2009.

Zapravo, mo?ete u?tedjeti svoj novac kupovinom bilo kojeg skupog predmeta trajne (!) upotrebe. Ali nemojte kupovati ku?anske aparate u trgovinama ako vam nisu potrebni. Vjerovatno?a njegove dalje prodaje je vrlo mala: dobro, ko ?e kupiti ku?anske aparate ne u trgovini, ve? visoka cijena?! ?tavi?e, u na?oj tehni?ko doba bilo koji Aparati toliko brzo zastarijeva da ?e mu biti nerealno na?i novog vlasnika, godinu i po dana nakon kupovine.

Dodatno, da bismo, da tako ka?em, "popravili materijal", hajde da pri?amo o tome za?to nam je potreban finansijski vazdu?ni jastuk.

Za?to vam je potreban finansijski vazdu?ni jastuk

Potreba za formiranjem finansijskog vazdu?nog jastuka je o?igledna. Ovo je na?a margina finansijske sigurnosti koju mo?emo koristiti u sljede?im slu?ajevima:

• Finansijska kriza, kada se rizik od gubitka posla katastrofalno pove?ava, a novac prikupljen ranije mo?e trajati dovoljno dugo da se na?e posao. Ili, kada ste na poslu dugo vrijeme pritvoriti plate i ?elite da jedete svaki dan.
• Iznenadna bolest bliskih ro?aka, kada mo?e biti potrebna velika suma novca za lije?enje.

Ili mislite da vam nije potrebna gotovinska rezerva (ili rezervni fond)? Razmisli ponovo. Nije va?no koliko ste danas finansijski nezavisni, U ?ivotu uvek postoje iznena?enja.

Takozvani "nepredvi?eni tro?kovi" razlog su za?to mnogi finansijski profesionalci predla?u dr?anje tri do ?est mjese?nih tro?kova na ?tednom ra?unu ili kao investiciju koja se lako vra?a.

?ak i ako ne mo?ete zamisliti situaciju u kojoj bi vam mogla biti potrebna finansijska pomo?, zapamtite da se stvari mogu promijeniti.

19 situacija u kojima mo?e biti potreban rezervni fond.

Mo?e se desiti da se nekoliko ovih situacija desi istovremeno.

1. Gubite posao i ne mo?ete brzo da na?ete drugog sa istom platom.

Uz u?tede od 3-6 mjese?nih tro?kova, slobodni ste ?ivjeti od njih dok pretra?ujete najbolja opcija. S druge strane, bez rezervni fond bi?ete primorani da prihvatite prvu ponudu, bez obzira da li ona ispunjava o?ekivanja ili ne.

2. Dobijate porez na imovinu na koji ste zaboravili...

Nemojte kvariti odnose sa poreskom slu?bom. Ne morate to da radite ako imate porodi?ni finansijski vazdu?ni jastuk, odgovaraju?i rezervni fond. Neo?ekivani porez ?ete mo?i platiti odmah, a sljede?i put bolje planirati svoje finansijske tro?kove.

3. O?ekuje se dodatak u porodici.

Ovo je sre?a i dodatni tro?kovi. Me?utim, uz prisustvo rezervnog fonda, osje?at ?ete se mnogo sigurnije i mo?i ?ete se mirno pripremiti za dolazak bebe. Porodica ?e biti zadovoljna svim predstoje?im tro?kovima, ?ak i ako posao ne predvi?a pla?eno porodiljsko odsustvo.

4. Suo?eni ste sa produ?enom bole??u.

Zdravlje i dugove?nost Vama i Va?oj porodici. Me?utim, prema drevnim spisima, sve nas ?ekaju starost, bolest i smrt. Ako ste previ?e bolesni i ne mo?ete i?i na posao, postoji ?ansa da ?ete izgubiti ovaj posao.

?ak i ako posao uklju?uje bolovanje, ne mo?ete sebi priu?titi da ?ivite s manje od svoje pune plate. Finansijski vazdu?ni jastuk mo?e vam pomo?i da prebrodite ovaj te?ak period.

5. Poku?avam upaliti auto ujutro, ali ni?ta se ne de?ava.

Iznenadni ra?un za popravku automobila nije najbolja vijest. Prisustvo adekvatnog rezervnog fonda minimizira brige u ovom pogledu.

6. Premje?teni ste na posao sa nepunim radnim vremenom sa takvim rasporedom da ne?e uspjeti kombinirati ovaj posao sa drugim.

Rad sa skra?enim radnim vremenom zna?i manju platu, bi?e vam smanjena primanja neko vrijeme. Beznade?nost ove situacije ?e vas zaobi?i ako imate finansijski vazdu?ni jastuk.

7. Djetetu je potrebna hitna medicinska pomo?.

?ak i ako imate zdravstveno osiguranje, morat ?ete ulo?iti novac u lije?enje dok osiguravaju?a ku?a ne vrati tro?kove, ?ta re?i ako nema osiguranja. Razmislite o kupovini.

8. Udario vas auto i prikovan za krevet mjesecima.

Jo? jednom, puno zdravlja, ali sve treba uzeti u obzir ?ivotne situacije. Tokom godina, saobra?ajne nesre?e su bile izvor problema mnogih ljudi. A po?to ih niko nikada ne planira, mogu ostaviti vas i va?e finansije u jadnom stanju.

9. Va? prijatelj ili ro?ak se doseli kod vas tokom krize.

?ak i ako ste uspjeli izjedna?iti svoju finansijsku situaciju tokom krize, prijatelji ili ro?aci mogu zatra?iti pomo?. pru?i?e vam priliku da pomognete onima koji su vam dragi.

10. Vi ili va? supru?nik ste depresivni.

Depresija je stvarno stanje, a boravak u ovom stanju nije pogodan za to aktivan ?ivot. Ako vi ili va? partner patite od depresije, tokom ovog perioda mo?e biti izuzetno te?ko zara?ivati za ?ivot. Smije?ite se ?e??e, to vas oraspolo?i i lak?e ?ete prihvatiti ?ivot. Dakle, ne morate i?i u ?tednju.

11. Identifikacioni dokumenti su izgubljeni.

To zna?i da su sve kartice blokirane, nema pristupa bankovnom ra?unu i ne mo?ete ih brzo deblokirati. Ako se paso? i prava izgube, bi?e potrebno dosta vremena da se vrate. Za to vrijeme mo?da ne?ete imati pristup kreditnim karticama i ra?unima. Rezervni fond ?e biti spas i u ovoj situaciji (10-15% iznosa zadr?ite kod ku?e).

12. Izba?eni ste iz iznajmljenog stana.

Selidba je uvijek skupa, ali mo?e biti i mnogo skuplja kada nemate vremena za dobro planiranje. Jo? gore je ?to vam je potreban dodatni iznos da biste se smjestili na novo mjesto. Na?alost, postoji mnogo razloga koji vas tjeraju da se spakujete u kratkom roku i napustite poznato mjesto, na primjer, vlasnik stana koji iznajmljujete ga prodaje.

13. Uhvatili ste svog supru?nika u prevari i osje?ate se izuzetno neugodno da ?ivite u istoj ku?i.

Prije svega razmislite za?to je do?lo do ove situacije. Ako mu?karac po?ne da gleda druge dame, to zna?i da ?ena misli u svojim mislima da njen mu? nije dovoljno dobar i da zaslu?uje bolje. Ali onda je iza?la na kraj, ?ta je uradila da se ova situacija dogodila?

Ako ?ivite u neugodnom ili nesigurnom okru?enju, privremeno odlazak od supru?nika je na?in da razmislite o svom pona?anju i shvatite za?to je do?lo do ove situacije, ?ta je potrebno u?initi da se ona ispravi. Bez odgovaraju?e finansijske rezerve, nemate kuda.

14. Posao iz snova je na pomolu, ali ako prihvatite ovu ponudu, mora?ete da se zadovoljite ni?im primanjima.

Sa novcem u banci, dobijate priliku da zaradite manje ako vam je to zaista potrebno. Uz adekvatnu rezervu za hitne slu?ajeve, mo?ete bez razmi?ljanja promijeniti svoje zanimanje u ?ivotni posao i raditi na obnavljanju trenutnih prihoda koliko god je potrebno.

15. Vozite i odjednom se ispod haube pojavljuju obla?i?i dima, a svjetla na komandnoj tabli po?inju treptati o kvaru.

Kada ?ivite od plate do plate, ovo je jedna od najgorih stvari koja se mo?e dogoditi. Ne samo da ?ete morati da platite ?lep kamion, ve? ?ete se suo?iti i sa impresivnim ra?unom za popravku automobila.

16. Va? ro?ak ili prijatelj iznenada je preminuo u drugom gradu.

Putovanje mo?e biti izuzetno skupo. Morat ?ete platiti ne samo za avionske ili ?eljezni?ke karte, ve? i za nekoliko dana iznajmljivanja hotela.

17. Naletite na prodaju rijetke stvari o kojoj ste sanjali cijeli ?ivot, ali ko?ta "dobro novac".

Ako se na tr?i?te pojavi dugo o?ekivana ponuda, a vi nemate sredstava da je kupite, osje?at ?ete se kao gubitnik.

18. Jednom od ?lanova porodice potreban je skup lijek.

Zdravstveno osiguranje mo?e vam pomo?i da izbjegnete veliki broj medicinske ra?une, ali to ne zna?i da ?e osiguranje pokriti kupovinu svih potrebnih lijekova. Umjesto da patite od nedostatka lijekova ili upadanja u dugove, ako imate porodi?ni finansijski vazdu?ni jastuk, nabavite najbolji lijek.

19. Neo?ekivane promjene na poslu primoravaju vas da promijenite mjesto stanovanja.

?ta se de?ava ako vam se ponudi zna?ajna promocija negdje u zemlji ili ako va?a kompanija odlu?i zatvoriti va?u lokalnu kancelariju? Odgovor je o?igledan - mora?ete da se selite. Na?alost, bez opskrbe za hitne slu?ajeve, mogli biste propustiti priliku i zaglaviti tamo gdje ste.

posljednje misli:

Sve ove i mnoge druge situacije mogu uzrokovati o?tro naru?avanje va?e finansijske stabilnosti, prisiljavaju?i vas da se zadu?ujete i zadu?ujete. Uz sre?u, va?e nepredvi?ene okolnosti ne?e se nadovezati na niz drugih problema za koje ne?ete mo?i ni da uzmete kredit, a ako ga uzmete, ne?ete znati

Ovo je udar na ?ivce i jasna prijetnja finansijama. ?ini da se osje?ate "na rubu".

Ve?ina ovih problema mo?e se minimizirati posedovanjem gotovine u finansijskom vazdu?nom jastuku.

1. Otvori depozit
2. Obavezujte se da ?ete svake sedmice ili mjeseca ulo?iti ne?to novca. Jo? bolje, zamolite banku da to automatski uradi umjesto vas.
3. Zaboravite na postojanje ovog naloga sve dok ne nai?ete na nepredvi?ene okolnosti.

U ovom slu?aju, finansijski vazdu?ni jastuk ?e raditi za vas.

Ako imate rezervni fond, jednostavno povla?ite novac da biste rije?ili problem koji je propao. Svaki poku?aj da vas dovede u stanje krize ?e izblijediti pred besprijekornim finansijskim planiranjem.

Ako jo? uvijek nemate zalihe za hitne slu?ajeve, po?nite da ga pravite i budite sretni ?to jeste.

Nau?ite iskustvo Evgenija Popova u kori??enju finansijskog vazdu?nog jastuka i podijelite u komentarima ?ta vam je pomoglo da napravite rezervu za hitne slu?ajeve!

?itao sam va? ?asopis i knjige Roberta Kijosakija i prvi put razmi?ljao o finansijskom "jastu?i?u" za 6-8 mjeseci. Ali ne mogu odlu?iti kako najbolje zadr?ati ovaj novac. Gdje ih ulo?iti kako biste mogli brzo podi?i gotovinu ako se ne?to dogodi? A potrebno je i da inflacija ne “pojede” novac - i generalno bi bilo bolje bez rizika.

Moje opcije su:

1. investiraju u OFZ, ali postoji mogu?nost da cijena obveznice mo?e potonuti. Ho?e li akumulirani prihod od kupona pokriti gubitke? I onda se dobro sje?am 2008. godine;
2. kupiti euroobveznice ili ameri?ke dr?avne obveznice. Ali evroobveznice velikih emitenata su stra?no prekupljene, i nisam siguran da se mogu brzo prodati ako se ne?to desi;
3. investirajte u ETF-ove. Ali u ?emu? Svi su narasli u posljednjih nekoliko godina;
4. kupiti dionice velikog emitenta, a ne prekupiti.

Robert Kiyosaki u svojim knjigama pi?e: "Investicija u kojoj ni?ta ne zavisi od vas je lo?a investicija." U svim gore navedenim opcijama ni?ta ne zavisi od mene.

Kako onda ?uvate ovaj novac?

Za?to vam je potreban finansijski jastuk

finansijske rezerve(jastuk, vazdu?ni jastuk) - ovo je novac u slu?aju finansijskih pote?ko?a. Kreirajte rezervu nije za pove?anje novca, i radi sigurnosti: u slu?aju iznenadnog otkaza, bolesti, drugih te?kih situacija.

Va?an kriterij za takav zra?ni jastuk je mogu?nost brzog primanja gotovine ako je hitno potrebna. Ta?no ste tako?e napisali da je za rezervu va?na za?tita od inflacije i odsustvo rizika.

Investicije isto je ulaganje novca za pove?anje kapitala ili stvaranje izvora pasivnog prihoda. Sve ?to navedete je prikladno za ovo: dionice, obveznice, ETF-ovi i drugi instrumenti. Investitori biraju instrumente na osnovu svojih ciljeva, uslova ulaganja, prihvatljivih rizika itd.

Formiranje finansijskog jastuka od vrijednosnih papira nije najbolja ideja. Mije?anje ulaganja i rezerve za hitne slu?ajeve je previ?e rizi?no.

Za?to rezervu ne treba dr?ati u hartijama od vrijednosti

Ako je novac ulo?en u vrijednosne papire, te?e ga je brzo iskoristiti. Osim toga, vrijednost vrijednosnih papira mo?e ne samo rasti, ve? i pasti, ?to zna?i da je va?a rezerva u opasnosti.

Na bankovni depozit. Ovdje vam je svakako potreban depozit sa mogu?no??u podizanja i dopune bez gubitka kamata. Prednosti: postoji za?tita od inflacije, nema rizika od kra?e, banka ne?e sniziti stopu do kraja depozita. Protiv: Ako je banka vikendom zatvorena ili kancelarija nije na pogodnoj lokaciji, mo?e potrajati vrijeme za podizanje novca. Preporu?eni limit je isti - 1,4 miliona rubalja po banci.

Mo?ete kombinovati ove opcije: dio „finansijskog jastuka“ dr?ati kod ku?e u gotovini, dio na kartici sa kamatom na saldu ili na depozitu s mogu?no??u podizanja bez gubitka kamata. ?ak i ako se banci oduzme dozvola, ne?ete ostati bez novca dok ?ekate nadoknadu zbog gotovinskog dijela rezerve.

Ako imate pitanja o li?nim finansijama, skupim kupovinama ili porodi?ni bud?et, pisati: [email protected] Za ve?inu zanimljiva pitanja odgovori u dnevniku.

Ni?ta vam ne daje vi?e samopouzdanja od finansijskog vazdu?nog jastuka.

Savetuje finansijski konsultant Nade?da Kotelnikova, autorka Life Hacks for Personal Finance Management.

U SSSR-u je postojao sistem distribucije za diplomce univerziteta i tehni?kih ?kola. Ljudima je zagarantovan posao sa niskim, ali stabilnim primanjima. Dr?ava je osigurala isplatu bolovanja i penzija, ?to je gra?anima omogu?ilo da ?ive skromno (ali ne da pre?ive, odnosno da ?ive). Stoga je od 1950. do 1960. vjerovatno?a umiranja od gladi ili pretvaranja u besku?nika bila blizu nule. Kao rezultat toga, sovjetski ljudi nisu imali hitnu potrebu da formiraju nov?anu rezervu osiguranja.

?ta je finansijski vazdu?ni jastuk?

Ovo je iznos koji vam je potreban da izdr?avate svoju porodicu najmanje ?est mjeseci. Trebalo bi da imate dovoljno osiguranja da pokrijete sve redovne tro?kove: hranu, stanarinu, prevoz, lekove, obrazovanje dece, zamenu neo?ekivano pokvarene opreme itd. Ovo uklju?uje i pla?anje va?ih postoje?ih kredita - hipoteka, auto.

Nemojte brkati nov?anu zalihu osiguranja. Ljudi su gomilali i Sovjetska vremena- za odmor, zadru?ni stan, auto, svadbu. Me?utim, vrlo rijetko se novac izdvajao u slu?aju gubitka prihoda. Za?to je danas stvaranje finansijskog vazdu?nog jastuka postalo takvo aktuelno pitanje? Jer sada niko nema garanciju zaposlenja. Bolovanje ispla?uje se samo slu?beno zaposlenim gra?anima, a postoji gornja granica iznosa koji se pla?aju. Niko ne mo?e biti siguran da njegovo preduze?e sutra ne?e bankrotirati ili da on li?no ne?e biti otpu?ten.

Me?utim, mnogi nastavljaju da ?ive kao u sovjetsko vreme. Oni ne stvaraju rezerve. A ?esto ote?avaju svoju situaciju i potro?a?kim kreditima.

Jednom sam imao priliku da razgovaram sa koleginicom koja se po?alila da je na njenom fakultetu u toku kampanja otpu?tanja pod koju su ve? potpali njeni poznanici. Sada ne znaju kako da ?ive, a i ona se sama boji otkaza. Sve je to ispri?ala sa ogor?enjem - ?ta se to, ka?u, de?ava? ?inilo se da se razgovor vodi sa ?ovjekom koji je spavao oko 30 godina u letargi?nom snu i sada je vidio da se svijet oko njega mnogo promijenio.

Jo? je ?udnije takve pritu?be ?uju u ustima zaposlenih. komercijalna preduze?a rade kao bijeli ovratnici. Ve? su se navikli na njihov nivo primanja i sada su ogor?eni: kako da nam smanje ili smanje plate? Ali unutra savremeni svet ovo je standardna situacija. Iznenadni gubitak posla ili invalidnost mo?e se desiti u bilo kom trenutku. I samo porodi?ni rezervni fond u takvoj situaciji omogu?ava vam da bezbolno pre?ivite neugodan niz, prona?ite novi posao ili pokrenuti vlastiti posao.

?ta radi vazdu?ni jastuk

Dve okolnosti su me navele da shvatim potrebu za zalihama osiguranja. Prvi je bio ambijent 90-ih, kada je stara ekonomija bila u kolapsu, bile su nestabilne zarade, a roditelji su po?eli da ?tede. Drugi razlog je bila bolest oca, pra?ena gubitkom i posla i zarade. Tada je do tada formiran vazdu?ni jastuk pomogao da se pre?ivi. Ovi doga?aji su nas uvjerili u potrebu za sigurnosnim zalihama.

Prvo sam skupio novac da mi izdr?e mjesec dana, pa dva. Postepeno, tokom nekoliko godina, dostigao sam veli?inu vazdu?nog jastuka koji preporu?uju mnogi finansijski konsultanti, koji obezbe?uje ?est meseci ?ivota. Kao rezultat toga, dobio sam takve beneficije.

1. Povjerenje u svoju snagu.
2. Smiren odnos prema periodi?nom sni?avanju nivoa zarade, koje je uzrokovano promjenom mjesta rada, nestabilno??u potra?nje za konsultantskim uslugama. Periode pada potra?nje do?ivljavam kao slobodno vrijeme koje bih potro?io na kreiranje novih programa obuke, kao i na pronala?enje centra za obuku koji ?e mi omogu?iti da ove programe implementiram na najisplativiji na?in.
3. Posjedovanje rezervnog fonda mi omogu?ava da ne uhvatim prvi posao koji do?e. Odabirem samo one projekte koji ?e mi omogu?iti da zaradim sredstva koja mi odgovaraju i unaprijedim svoje vje?tine. Ova strategija poma?e da se pove?a i profesionalnost i zarada.
4. Vazdu?ni jastuk omogu?ava da se bez potro?a?kih kredita. Ako se usisiva? pokvari ili ve? ma?ina, novac za kupovinu novog uzima se iz postoje?ih zaliha. Zatim se ova zaliha obnavlja. Ponekad je potrebno posuditi odre?eni iznos za odmor, lije?enje ili kupovinu stvari. Me?utim, zadu?iti se, a ne uzeti kredit. Tada se finansijski jastuk ponovo popunjava do potrebnog nivoa.

Kako napraviti vazdu?ni jastuk

Da biste kreirali sigurnosnu zalihu, morate izvr?iti sljede?e korake u nizu.

1. Izra?unajte koliko vam je potrebno mjese?no da pokrijete sve porodi?ne tro?kove. Ako upravljate svojim bud?etom, to ?e biti prili?no lako.
2. Dobijeni iznos pomno?ite sa ?est. Ovo ?e biti veli?ina vazdu?nog jastuka koji vam je potreban. Ako vam treba 60 hiljada rubalja na mjesec, tada ?e veli?ina zaliha osiguranja biti 360 hiljada (60 x 6). Ovaj iznos bi trebao biti dovoljan da izdr?avate porodicu ?est mjeseci. Za to vrijeme ?ete se smiriti i mo?i ?ete bez stresa vratiti zaradu. Po ?elji fundamentalna promena svom ?ivotu (na primjer, promjena profesije ili mjesta stanovanja), trebat ?e vam vi?e sredstava. U prisustvu maloljetne djece u potonjem slu?aju potrebno je obezbijediti zalihe osiguranja na godinu ili po. To ?e biti u na?em primjeru 720 hiljada ili milion rubalja.
3. Otvorite poseban bankovni ra?un. Ovaj ra?un ?ete koristiti posebno za vazdu?ni jastuk. Mora imati svojstvo visoke likvidnosti. Trebali biste mo?i odmah koristiti svoja sredstva ako je potrebno. Pogodan Vam je oro?eni depozit sa mogu?no??u dopune i tro?enja do odre?enog minimalnog iznosa.

U Sberbanci se takav ra?un zove "Upravljanje", a minimalno stanje je 30 hiljada. ?tedni ra?un i debitna kartica sa kamatom na stanje dostupni su u Tinkoff banci. U banci Otkritie takav ra?un se zove Free Management.

Pogodan je i depozit s mogu?no??u dopune i povla?tenog raskida bez gubitka kamate, ali ovo je malo manje zgodno.

Obavezno odaberite pouzdanu banku. Bi?e zgodnije ako je ra?un povezan s karticom. To ?e vam omogu?iti prijenos sredstava bez provizije. Ako planirate otvoriti depozit u drugoj banci (ne onoj ?iju karticu koristite), saznajte naknade za prijenos sredstava izme?u banaka.

Primjer upravljanja ra?unom

Uzmimo primjer da poka?emo kako u?tedjeti i odr?avati zra?ni jastuk. Preporu?ljivo je imati dvije kartice: kreditnu i debitnu. Potreban vam je i depozit sa mogu?no??u dopune i povla?enja sredstava. Nakon ?to se plata primi na debitnu karticu, dio sredstava, po potrebi, odmah se prenosi na ?tedni ulog. U slu?aju pla?anja kreditnom karticom, novac sa depozita se prenosi na kreditnu karticu radi otplate duga po njoj.

Za?to su potrebne dvije kartice? Zato ?to je nepo?eljno koristiti platnu karticu za obra?une na gotovinskim terminalima, a jo? vi?e - na internetu. Ovo ?e zna?ajno smanjiti rizik od gubitka sredstava zbog. Za teku?e tro?kove koristi se kreditna kartica. Ali potrebno je postaviti ograni?enje na to - recimo, 30 hiljada.

Morate otpla?ivati dug po kreditnoj kartici mjese?no ili ?ak i ?e??e. Nikada ne biste trebali podizati gotovinu sa kreditne kartice, za to se napla?uje dodatni procenat. Druga kartica je potrebna kako se platni spisak ne bi koristio za transakcije teku?e potro?nje. Ako ste principijelni protivnik kreditnih kartica, tim bolje. Tada ?ete morati nabaviti drugu debitnu karticu za teku?e tro?kove. Na njega ?ete prenijeti dio sredstava i onda od njega pla?ati kupovinu.

Sredstva prikupljena na platnoj kartici odmah se prenose na ?tedni ra?un ili depozit. Kamata ?e se obra?unavati na cijeli preneseni iznos. Me?utim, sredstva su na ra?unu kratko, a sama kamata je mala. Ali svaki novac ne?e biti suvi?an. ?ak i samo 100 rubalja bit ?e vam dovoljno za nekoliko putovanja prijevozom, 2 litre benzina ili par kola?a. Da biste to u?inili prakti?nijim, mo?ete ra?unati novac u ekvivalentu koji ste sami odabrali.

Posljednja faza ciklusa sredstava je prijenos novca sa ?tednog uloga na kreditnu karticu radi otplate duga. Ovo treba raditi redovno, najmanje jednom mjese?no.

Tokom perioda akumulacije zaliha osiguranja, preporu?ljivo je postaviti sebi cilj: svakog mjeseca stanje na depozitu treba rasti. Za nekoliko godina zalihe osiguranja ?e dosti?i potreban iznos. Ponekad se akumulirani iznos mo?e smanjiti zbog nepredvi?enih tro?kova, ali tada se mora dopuniti na prethodni nivo.

Nema smisla pove?avati veli?inu vazdu?nog jastuka vi?e od izra?unate koli?ine. Na takve depozite, koje je svrsishodno koristiti za stvaranje rezerve osiguranja, obra?unava se niska kamata. Stoga na takvim ulaganjima ne?ete mnogo zaraditi. Njihov cilj je da Vam pru?e samopouzdanje da ne?ete ostati bez sredstava.

Tek nakon kreiranja vazdu?nog jastuka, mo?ete razmi?ljati o stvaranju penzione ?tednje, ulaganju u nekretnine ili nekretnine.

Kome treba rezervni fond

Apsolutno svako treba da ima vazdu?ni jastuk. Nepostojanje zaliha osiguranja ukazuje na finansijsku neodgovornost osobe. Izgubiv?i izvor prihoda, ljudi ponekad poku?avaju rije?iti probleme koji su nastali na ra?un svojih najmilijih, prijatelja i ro?aka. Zahtjevi za pozajmljivanjem u takvoj situaciji podsje?aju na pona?anje vretenca poznata bajka Krylov.

?uvanje djece je najva?nija odgovornost roditelja. U najmanju ruku, potrebno ih je obezbijediti do radnog vijeka. I jo? bolje - prije diplomiranja na fakultetu ili tehni?koj ?koli. U slu?aju gubitka zaposlenja u nedostatku rezerve osiguranja, roditelji gube i mogu?nost da adekvatno izdr?avaju svoju djecu. Stoga je imati djecu veoma va?an faktor u korist trenutnog formiranja vazdu?nog jastuka. Djeca ne bi trebala patiti zbog finansijske nepismenosti odraslih.

?esto se de?ava da se ve? odrasli oslanjaju na podr?ku roditelja. Ima penzionera koji aktivno poma?u novcem svoju djecu od 30, pa i 40 godina. Postoji odre?eni sloj ljudi koji smatra da roditelji treba da im poma?u cijeli ?ivot. Takvi ljudi ne vide smisao u formiranju dionica osiguranja. Vjeruju da bi im roditelji trebali pomo?i. Ovo je klasi?ni infantilizam. O takvom pona?anju nije vredno ni raspravljati.

Postoji i obrnuta situacija – kada roditelji rje?avaju finansijske probleme na ra?un djece. Ovo je tako?e pogre?no. Ne izgleda bolje ni pritisak na sa?aljenje voljenih kako bi se od njih izvukao novac. Takvo pona?anje je primjer tipi?ne sebi?nosti, prebacivanja problema na ramena drugih. Naravno, ne govorimo o kriti?nim situacijama.

Nedostatak zaliha osiguranja dovodi do toga da osoba aplicira za potro?a?ke kredite i mikrokredite. A to zna?i upasti u kreditnu zamku. Takvo pona?anje mo?e dovesti do gubitka imovine. Ako ste kontaktirali nepo?tene poverioce, onda su zdravstveni problemi.

Obavezno kreirajte sigurnosnu zalihu. Gubitak posla sa vazdu?nim jastukom do?ivljavat ?e se kao prilika za pobolj?anje ?ivota, pronala?enje bolje pla?enog posla ili stvaranje profitabilnog posla.